Вклад или досрочное погашение
Что выгоднее — положить деньги на вклад или досрочно погасить кредит: сравнение ставок, налога и ликвидности.
Сравнить на цифрах калькулятор вклад vs досрочное, досрочное погашение, калькулятор вклада.
Свободные деньги можно положить на вклад под 16%-логику рынка или направить на досрочное погашение кредита. Выбор зависит от того, что выше: ставка по кредиту или чистая доходность вклада после налога. Актуально на 01.01.2026.
Логика выбора
Досрочное погашение экономит проценты по кредиту — это «гарантированная доходность», равная ставке кредита. Вклад даёт проценты, но с них может удержаться НДФЛ 13% (если доход выше необлагаемого лимита 210 000 ₽).
Правило большого пальца: если ставка кредита выше чистой ставки вклада — выгоднее гасить кредит.
Когда выгоднее вклад
- Ставка по вкладу (после налога) выше ставки по кредиту — редко, но бывает при льготной ипотеке;
- Нужна ликвидность — подушка на вкладе или накопительном счёте;
- Кредит с низкой ставкой (льготная ипотека, субсидия).
Когда выгоднее досрочное погашение
- Потребительский или кредитная карта под 20%+;
- Рыночная ипотека дороже вклада;
- Хотите снизить финансовую нагрузку и переплату — см. калькулятор досрочного.
Пример
| Сценарий | Кредит 18% годовых | Вклад 16% годовых |
|---|---|---|
| 100 000 ₽ на год | Экономия процентов ≈ 18 000 ₽ | Доход ≈ 16 000 ₽ минус налог |
| Вывод | Выгоднее досрочное погашение | — |
Точное сравнение с вашими суммами — в калькуляторе. Контекст по вкладам — гайд, по кредитам — кредиты.
Источники: ГК РФ, Банк России. Данные по ставкам — реестр сайта, актуально на 01.01.2026.
Частые вопросы
Да. Рекомендуют 3–6 месяцев расходов на ликвидном счёте, чтобы не брать новый кредит при форс-мажоре.
Зависит от цели: сократить срок (меньше переплата) или платёж (легче бюджет). Калькулятор покажет оба сценария.
Да, сравнивайте чистую доходность вклада после НДФЛ с экономией на процентах по кредиту.