Аннуитет или дифференцированный платёж
Чем отличаются схемы погашения, таблица сравнения и пример переплаты — кому что выгоднее.
Сравните графики кредитный калькулятор, расчёт переплаты.
Банк предлагает погашать кредит аннуитетными или дифференцированными платежами. От схемы зависят ежемесячная нагрузка и общая переплата при одинаковой сумме, сроке и ставке.
Как считается аннуитетный платёж
Формула учитывает сумму кредита, месячную ставку и число месяцев. Платёж постоянен. В первые месяцы большая часть уходит на проценты — остаток долга уменьшается медленно. Подробнее — в определении аннуитета.
Как считается дифференцированный платёж
Тело долга делится на равные части по числу месяцев. Проценты = остаток × ставка / 12. Каждый месяц платёж меньше предыдущего. Переплата ниже, потому что проценты начисляются на убывающий остаток быстрее, чем при аннуитете.
Таблица сравнения
| Параметр | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Размер платежа | Одинаковый весь срок | Высокий в начале, снижается |
| Доля процентов в начале | Большая | Меньше — быстрее гасится тело |
| Суммарная переплата | Обычно выше | Обычно ниже при тех же условиях |
| Удобство планирования | Высокое | Нужен запас на первые месяцы |
| Доступность в банках | Чаще по умолчанию | Реже, нужно запрашивать |
Пример переплаты
Кредит 1 000 000 ₽, срок 5 лет, ставка 18% годовых. При аннуитете переплата процентов — порядка 520 000 ₽. При дифференцированном графике — около 460 000 ₽ (точные цифры — в калькуляторе переплаты). Разница растёт с суммой и сроком.
Кому что подходит
Аннуитет — если важен стабильный платёж и нет возможности платить больше в начале срока. Дифференцированный — если готовы к высокому первому платежу и хотите минимизировать переплату. Не все банки предлагают выбор — уточняйте до подписания.
Общий контекст — в гайде по кредитам. Досрочное погашение сильнее влияет на переплату при аннуитете — см. инструкцию.
Источники: Закон о потребительском кредите. Данные по ставкам — реестр сайта, актуально на 01.01.2026.
Частые вопросы
Как правило, нет. Схема фиксируется в договоре. Иногда банк соглашается при реструктуризации — это исключение.
При одинаковой сумме, сроке и ставке меньше переплата при дифференцированном графике.
Стабильный платёж проще для бюджета заёмщика; в начале срока банк получает больше процентов.
В кредитном калькуляторе на сайте — переключите тип платежа и сравните переплату.